住宅ローンを組んでマイホームを購入しようと検討している人にとって、自分がどれくらい借りられるのかは重要な関心事です。
住宅ローンでいくら融資してもらえるのか、年収の何倍が目安になるのかを解説していきます。
住宅ローンで借りられる金額は年収の何倍が目安？
年収に対して何倍の融資を受けているのかを示す指標に、年収倍率というものがあります。
年収倍率は『借入額÷年収』で求められます。
年収500万円の人が3,000万円を借りた場合の年収倍率は、融資額3,000万円÷年収500万円=6倍となります。
フラット35を提供する住宅金融支援機構の調査によると、2022年と2023年のフラット35利用者の年収倍率は次のようになっています。
| 融資区分別の年収倍率 | 2022年 | 2023年 |
| 土地付き注文住宅 | 7.7倍 | 7.6倍 |
| マンション | 7.2倍 | 7.2倍 |
| 注文住宅 | 6.9倍 | 7.0倍 |
| 建売住宅 | 6.9倍 | 6.6倍 |
| 中古マンション | 5.9倍 | 5.6倍 |
| 中古戸建 | 5.7倍 | 5.3倍 |
これを見ると、年収倍率は新築で7倍程度、中古だと5～６倍だと分かります。
住宅ローンで借りている金額は、年収の5～7倍が目安です。
住宅ローンの融資額に影響を与えるもの
住宅ローンの融資額に影響を与えるものは、年収だけではありません。
次のようなものも住宅ローンの融資額に影響を与えます。
年齢
年齢は住宅ローンの審査でも重要視される項目です。
借入時の年齢も重要ですが、完済時の年齢の方がより重視されます。
年齢は若いほど融資を受けるのには有利です。
勤務先
勤務先によって収入が安定しているかどうかをチェックされます。
公務員や大企業ほど安定しているとみなされ、融資を受けやすくなります。
雇用形態
雇用形態は正規雇用が一番有利です。
非正規雇用でも住宅ローンが組めないわけではありませんが、大きな融資は難しくなります。
職種・業種
安定している職種や業種ほど融資は受けやすいです。
今がいくら高収入でも浮き沈みの激しい職業は、審査も厳しくなります。
勤続年数
勤続年数は長いほど、審査は有利になります。
勤続年数が短いと、今後も継続していけるかどうかが未知数と判断されるためです。
物件の評価
購入する物件の評価が高ければ、より多くの融資を受けることができます。
もし返済が滞っても、担保となった物件を売却して資金を回収できる見込みが立つからです。
他のローン
他のローンや借り入れがあると融資可能額は減ってしまいます。
住宅ローンの返済にあてられる金額が少なくなると判断されるためです。
クレジットカードのキャッシング枠は利用していなくても、他のローンと見なされる可能性があるため注意が必要です。
家族構成
同じ年収であっても、家族構成によって必要な生活費も変わってくるためです。
健康状態
健康状態も融資に影響を与えます。多くの住宅ローンでは団信への加入が必須です。
健康状態が悪くて団信に加入できないと、そもそも住宅ローンを契約できない可能性があります。
資産
資産が多ければ返済が滞る可能性は低いと見られ、融資は受けやすくなります。
取引状況
住宅ローンを申し込む金融機関とすでに取引がある場合は、これまでの取引状況も見られ、融資額に影響を与えます。
住宅ローン金利が上がると借りられる金額は減る
今は低金利なので年収倍率も高い状態ですが、金利が上がっていくと借りられる金額も減っていきます。
金利が上がることで支払う利息が増え、返済額も増えるためです。
今後、日本の金利は上がっていくと予想されているので、その予想通りに動くのであれば年収倍率も下がっていくはずです。
借りられる金額と返済できる金額は別物
住宅の購入を検討するときには借りられる金額ばかり考えがちですが、それより重要なのはいくら返済できるのかということです。
金融機関から借りられる金額と、自分が返済できる金額は全くの別物です。
無理なく返済できる住宅ローンを組むポイント
金融機関の審査にパスして住宅ローンを組めても、返済ができなくなっては元も子もありません。
住宅ローンを無理なく返済するためのポイントを紹介します。
ライフプランを立てる
住宅ローンを申し込む前に、ライフプランを立てることは必須です。
ライフプランとは、今後どのような人生を送り、その時にどのくらいのお金が必要なのかを具体的に計画することです。
住宅ローンの返済は長きにわたります。
特に小さな子どもがいたり、出産を考えていたりする家庭は、返済期間中のライフイベントも盛りだくさんです。
子どもの受験や進学、車の買い替えや家のリフォーム、海外旅行などの大きなイベントを挙げ、それらがいつあっていくらのお金が必要なのかを確認します。
将来の見通しを持っておくことで、自分が住宅ローンに支払える金額も見えてきます。
ゆとりを持った計画を立てる
ライフプランを立てても、すべて計画通りには行きません。
住宅ローンの返済期間中に必ず想定外のことが起こり、急な出費もあるはずです。
ギリギリの家計では、そのような急な出費に対応することができません。
家計にはある程度のゆとりを持たせ、毎月貯金ができるようにしておくのがおすすめです。
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