住宅ローンの当初固定金利タイプの中でも人気がある10年固定金利。とりあえず10年間は返済額が変わらない安心感があります。
10年固定金利の住宅ローンは11年目にどうなるのか、借り換えをするべきなのか、という疑問をなくすために解説していきます。
10年固定金利の住宅ローンの特徴
10年固定金利の住宅ローンには次のような特徴があります。1つずつ見ていきましょう。
10年間は金利が変わらずローン支払い額が一定
10年固定金利は、文字通り10年間金利が固定される住宅ローンです。景気や市場金利の動向にかかわらず10年間は契約時の金利が固定されます。そのため、ローン返済額も10年間は変わらないプランです。
金利が上がっても返済額は上がらず、金利が下がっても返済額は下がりません。
10年固定の金利は変動金利よりも高く全期間固定型よりも低い
10年固定の金利は、全期間固定金利のフラット35や固定期間が10年を超える15年固定金利や20年固定金利よりも低く設定されます。
一方で、変動金利や固定期間が10年未満の3年固定金利や5年固定金利よりは高い金利となっています。
10年固定金利がおすすめの人
10年固定金利の住宅ローンは、とりあえず10年間は支払額を一定にしたい人には人気のプランです。10年固定金利がおすすめの人は次のような人です。
- 変動金利は不安だけど、なるべく返済額を抑えたい
- 下の子どもが中学生である
下の子どもが中学生だと大学を出るまで10年くらいあります。教育費のかかる10年間の住宅ローン返済額を一定にすることで、資金計画が立てやすくなるからです。
10年後に変動金利か固定金利を選択できる住宅ローンもある
10年の固定期間終了後には変動金利に自動的に移行されるケースと、変動金利と固定金利を選択できるケースがあります。これは住宅ローンによって異なりますので、銀行に確認する必要があります。
10年固定金利の住宅ローンを11年目にどうするべきか
それでは10年固定金利の固定期間終了後にはどのようにしたらよいのでしょうか。選択肢は次の3通りがあります。
変動金利で継続
まずは変動金利で継続することが考えられます。何もアクションを起こさなければ変動金利となるのが一般的です。
変動金利で継続した場合、固定金利を選ぶよりも返済額は低くなりますが、その後の金利動向によって返済額が上がっていくリスクもあります。
固定金利の継続を選択
11年目以降を変動金利と固定金利から選択できる住宅ローンなら、固定金利を継続するのも1つの方法です。変動金利に不安を感じる人にはいいかもしれません。
11年目以降も固定金利を選ぶには手続きが必要で、手数料が掛かることもあります。
住宅ローンを借り換えるのが一番おすすめ
3つ目の方法は、新たな住宅ローンに借り換える方法です。住宅ローンの月々の返済額を減らし、節約したいのならこれが一番おすすめの方法です。
なぜなら一般的に10年固定金利の住宅ローンは、11年目からは金利の優遇幅が減少するからです。変動金利と固定金利のどちらを選んでも、11年目からの金利優遇幅は減少します。金利の優遇幅の減少は、実質金利の上昇を意味します。10年間金利が変わらず、11年目以降も10年固定金利を選択したとしても、金利優遇幅が減少するので実質金利は上昇し、月々の返済額は上がることになります。
住宅ローンの借り換えには数十万単位の諸費用がかかりますが、それを差し引いても借り換えることで総支払額が少なくなることは多いです。
せっかく住宅ローンについて考えるなら借り換えも検討すべき
10年の金利固定期間が終わるときは、変動金利と固定金利のどちらにするにしても、返済額は変わってきますので住宅ローンについて考える機会になります。せっかく住宅ローンについて考えるのであれば、借り換えもその選択肢に含めて検討した方がいいに違いありません。
借り換えでどれだけ節約できるのか、まずは簡単な診断だけでもしてみましょう。
借換えを検討するのに10年を待つ必要はない
もしも現在の10年固定金利が高いのなら、固定期間終了の10年を待つ必要はありません。
具体的には、10年固定の住宅ローン金利が1.0％以上であれば、借り換えで大きく節約できる可能性は高いです。もちろん、金利1.2％未満でも借り換えをした方が得なケースはあります。
住宅ローンの借り換えは早い時期に行うほど節約額も大きくなるものなので、10年を待たずに行動に移した方が吉です。
住宅ローンの借り換えは無料でプロに相談できる
住宅ローンの借り換えがお得だと分かっていても、忙しくて時間が取れない人や面倒に感じてしまう人は、プロの力を借りてみてはどうでしょうか。
借り換えで人気のモゲチェックであれば、住宅ローンアドバイザーが要望に応えた最適な住宅ローンを提案してくれます。モゲチェックの利用は完全に無料で、費用は発生しないので安心です。住宅ローンの借り換えに対して腰が重い人や何をすれば分からない人にとって、モゲチェックは強力な味方です。
コメント