フラット35からフラット35への住宅ローン借り換えのメリットとデメリット

住宅ローンのフラット35で借り入れをしてからだいぶ日が経っている人にとって、最近のフラット35の金利に魅力を感じるかもしれません。金利を安くしたいけど変動金利に不安を覚える人はフラット35からフラット35への借り換えも1つの選択肢です。

この記事では住宅ローンをフラット35からフラット35に借り換えた場合のメリットとデメリットを解説していきます。

フラット35とは

フラット35は全期間固定金利の住宅ローンです。景気の影響を受けることなく、月々の返済額が一定なので、安心感を重視する人に人気があります。

最長35年の固定金利は金融機関にとってリスクが高そうですが、住宅金融支援機構が母体となっています。フラット35の金利は変動金利よりも高く設定されていますが、とはいえ今は低金利の時代なので昔に比べればだいぶ低くなっています。

フラット35なら同じ銀行での借り換えもできる可能性がある

フラット35以外の住宅ローンは、一般的に同じ銀行で同じ住宅ローンに借り換えることができません。金利の安い同じ住宅ローンに借り換えられても銀行にとってメリットがないので、受け付けてもらえないのです。

しかし、フラット35は金融機関が窓口で母体は住宅金融支援機構なので、同じ銀行でも借り換えを受け付けてもらえるケースもあります。

フラット35からフラット35への借り換えのメリット

金利を安くできる可能性がある

フラット35からフラット35へ借り換えるほとんどの人の目的は、金利を下げて支払い額を減らすことです。そもそも安くならないのなら、フラット35からフラット35へ借り換えるメリットはほぼないとも言えます。

フラット35の金利推移

フラット35の金利はどのように変化しているのでしょうか。2006年以降のフラット35（借入期間21年以上35年以下、融資率9割以下、団信付き）の毎年12月の金利推移を見てみましょう。

	最低	最高		最低	最高
2006年	2.86％	3.66％	2014年	1.56％	2.19％
2007年	2.70％	3.46％	2015年	1.55％	2.10％
2008年	2.88％	3.83％	2016年	1.10％	1.65％
2009年	2.60％	3.55％	2017年	1.34％	1.99％
2010年	2.40％	3.35％	2018年	1.41％	2.07％
2011年	2.21％	3.20％	2019年	1.21％	1.87％
2012年	1.81％	2.76％	2020年	1.31％	2.06％
2013年	1.80％	2.45％	2021年	1.33％	2.21％

2021年と15年前の2006年を比べると、約1.5％の金利差があります。

住宅ローン金利は0.1％の差が10万円単位の違いを生み出します。1.5％もの金利差があれば、借り換えで数百万円単位の大きな節約をできる可能性があります。

15年前のフラット35でなくても契約中の住宅ローン金利が2％以上の人は、とりあえず借り換えを検討した方がよさそうです。

団信の内容を変えられる

フラット35からフラット35へ借り換える一番のメリットは金利を下げられることでしょうが、あえてもう1つ挙げるとすれば団信の内容変更です。

フラット35は団信の加入が任意ですが、その内容を途中で変えることができません。「現在は団信に加入していないけどやっぱり団信に加入したい」、「団信に加入はしたけど3大疾病の特約を付けておけばよかった」という人は、借り換えることでその希望を叶えられる可能性があります。

ただ、団信の申し込み時には告知が必要なので、体況によっては引き受けてもらえないこともあります。

フラット35からフラット35への借り換えのデメリット

事務手数料などの諸費用が必要

フラット35に限ったことではありませんが、住宅ローンの借り換えには諸費用がかかります。諸費用には、事務手数料、保証料、印紙代、登記費用、司法書士への報酬などがあり、金額は借入額にもよりますが、数十万単位でかかってきます。

これらの諸費用は、同じ銀行で借り換えるケースでも同様にかかる費用です。

時間と手間がかかる

住宅ローンは金額が大きく長期にわたるものなので、借り換えをするのには時間も手間もかかります。ショッピングでの衝動買いのように、思い立ったその日に借り換えなんてことはできません。

書類も住民票や印鑑証明書をはじめ、収入を証明する源泉徴収票や確定申告書、不動産に関する書類などが複数の書類が必要です。忙しい毎日を送っている人にとっては、面倒くさくなってあきらめてしまうかもしれません。

健康状態によっては団信が付けられない

住宅ローンの借り換えをする際には、団信も新たに申し込みます。団信の申し込みには、健康状態に関する質問に書面で回答する告知書があります。告知書は正しく回答する必要があるのですが、健康状態によっては団信に加入できないことがあります。

ちなみに、告知書にウソを書して団信に加入したところで、告知義務違反となって万が一の時に団信の保険金が出ませんので、必ず正しく回答しましょう。

もっともフラット35は団信の加入が任意なので、団信に加入するつもりのない人には関係のない話ですね。

借り換えでの節約額を知りたければまずは無料相談

フラット35からフラット35に切り替えることでどれくらいの金額を節約できるのでしょうか。

詳しい金額が知りたい人は、モゲチェックで住宅ローンのプロと無料相談をしてみましょう。

フラット35に絞ってもたくさんの金融機関で扱っているので、どれがいいのか選ぶのが大変ですが、モゲチェックで相談すればあなたにとってのベストなフラット35を提案してくれます。節約額も事務手数料などを考慮した上で、トータルでの節約額を示してくれます。

モゲチェックは2020年から完全無料になっているので、提案された住宅ローンに借り換えても手数料はかかりません。借り換えのメリットがあるか分からない人も、まずはモゲチェックで気軽に相談してみることをおすすめします。